Če se je vaša finančna sposobnost izboljšala, se lahko vedno odločite za predčasno odplačilo vašega obstoječega kredita, v celoti ali delno. S predčasnim odplačilom vašega kredita se vam obetajo prihranki pri prihodnjih plačilih obresti ali pri drugih rednih stroških, ki vam jih zaračuna vaš dajalec kredita. Če na primer predčasno odplačate kredit s 5-odstotno obrestno mero, pri katerem ste dolžni še 5.000 evrov in ki bi ga drugače odplačevali še dve leti, lahko pri obrestih prihranite 264,57 evra.
| V kalkulatorju Zveze potrošnikov Slovenije lahko preverite, kolikšni prihranki se vam obetajo v primeru, da predčasno odplačate vaš kredit. |
Stroški so omejeni
Stroški, ki vam jih vaša banka sme zaračunati za predčasno odplačilo kredita, so omejeni. Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero je predčasno odplačilo kredita brezplačno, pri kreditih s fiksno obrestno mero pa vam lahko dajalec kredita zaračuna nadomestilo. Zakon določa, da to nadomestilo ne sme biti večje od enega (1) odstotka vrednosti predčasno odplačane glavnice, če je do načrtovanega odplačila kredita ostalo še več kot eno leto (npr. če je vrednost glavnice, ki ste jo odplačali, 10.000 evrov, nadomestilo ne sme presegati 100 evrov) oz. ne več kot 0,5 odstotka, če je do odplačila ostalo leto ali manj. Tisti, ki so sklenili kredit pred avgustom 2010, pa za predčasno odplačilo kredita ne smejo plačati več kot polovico stroškov, ki so jih poravnali za odobritev tega kredita.
| Vaša banka vam mora obračun predčasnega odplačila kredita zagotoviti v pisni in razumljivi obliki, tako da boste v naprej seznanjeni z vašim prihrankom in morebitnimi stroški. |
Predčasno odplačilo kredita z novim kreditom
Pogoji bančne ponudbe kreditov se z leti spreminjajo. V časih, ko so krediti relativno poceni, vi pa še odplačujete drag kredit, se vam splača preveriti, ali bi mogoče lahko prihranili s predčasnim odplačilom svojega kredita z novim. Trenutno so stroški kreditov na zgodovinsko nizki ravni, pri večjih kreditih pa so prihranki lahko zelo visoki – tako na primer pri kreditu z neodplačano glavnico v višini 80.000 evrov že za desetinko odstotne točke nižja obrestna mera pomeni 1.000 evrov prihranka pri stroških.
| Preverite v kalkulatorju, koliko lahko prihranite z odplačilom vašega obstoječega kredita z ugodnejšim novim kreditom. |
Kako do varnejšega kredita?
V preteklih letih so nekatere banke potrošnikom začele ponujati tudi varnejše dolgoročne kredite s fiksno obrestno mero. Tisti, ki odplačujejo večji kredit s spremenljivo obrestno mero, lahko zato razmislijo o odplačilu obstoječega kredita z varnejšim novim kreditom s fiksno obrestno mero. Če se boste odločili za to, ni pomembno le, da v svoji in drugih bankah povprašate o ponudbi čim ugodnejših kreditov s fiksno obrestno mero (enostaven pregled ponudbe je na voljo v primerjalniku ZPS), ampak tudi, da se tudi zavedate vseh stroškov, ki so povezani s tako odločitvijo. Praviloma morate računati na stroške odobritve novega kredita, pri stanovanjskem kreditu pa še na stroške notarja in morebitnih cenitev, ki lahko znašajo tudi 1.000 evrov.
Svetujemo vam, da zaprosite banke za pisne ponudbe in da ste pozorni na vse stroške, tudi tiste zaradi morebitnih dodatnih storitev, ki vam jih bo banka poskušala prodati skupaj s kreditom. Dobro pretehtajte, ali se vam takšna odločitev splača in katera rešitev je za vas najprimernejša. Več o tem kako do varnejšega kredita lahko preberete tukaj.