Pogosto se zgodi, da pri lovu na najbolj ugoden kredit potrošniki na bankah naletijo na težavo: kredit je pod določenimi pogoji na voljo le, če sklenejo dodatne produkte. Ti pa seveda prinašajo dodatne stroške. In kaj o tem pravi zakon?
Zakon prepoveduje vezavo kreditne pogodbe za nepremičnino s sklenitvijo pomožnih storitev
Kreditne pogodbe za nepremičino so za banke dolgoletno zagotovilo zvestobe kreditodajalca. Za čas odplačevanja kredita je treba uporabljati in plačevati tudi vodenje osebnega računa ali paketa, plačevati položnice, mnogi uporabljajo plačilne kartice, redne in izredne limite ter ostale bančne storitve. Le v primeru, da kredit predčasno odplačate (kar je zakonsko določena pravica) se lahko predčasno “ločite” od banke.
Izbira ugodnega kredita za nepremičnino lahko pomeni razliko tudi več deset tisoč evrov, odvisno od trenutne bančne ponudbe, zneska in dobe odplačevanja. A kaj narediti, če banka najem kredita pogojjuje s sklenitvijo drugih produktov kot so kartice, zavarovanja in podobno?
Po Zakonu o potrošniških kreditih (ZPotK-2) vezava kreditne pogodbe za nepremičnino s sklenitvijo pogodbe o pomožni storitvi ni dovoljena (46. člen).
Kaj to pomeni v praksi?
Banka ne sme pogojevati najema kredita s sklenitvijo dodatnih produktov.
Lahko pa vam ponudi ugodnejše pogoje za najem kredita, če se odločite za dodatne produkte. Običajno je to nižja obrestna mera. A obenem vam mora biti na voljo tudi kredit brez dodatkov.
Izjema je zavarovanje nepremičnine
Zakon kreditodajalcem dovoljuje pogojevati sklenitev kreditne pogodbe le v primeru, da gre za kritje škode na nepremičnini, ki je predmet zastavne pravice za zavarovanje kreditne pogodbe – gre torej za zavarovanje kredita s hipoteko.
Banka torej lahko za nepremičnino, ki je predmet zavarovanja, zahteva zavarovalno pogodbo za zavarovanje nevarnosti požara in elementarnih nesreč z zavarovalno vsoto, ki ne presega višine zavarovalne vrednosti nepremičnine.
Potrošnik lahko zavarovalno pogodbo sklene pri ponudniku, ki ga izbere sam. Banka sklenitve zavarovanja ne sme zahtevati, če potrošnik tako zavarovanje že ima sklenjeno vsaj v obsegu in višini, kot ju zahteva kreditodajalec.
Kako se odločiti: osnovna ali ugodnejša ponudba z dodatnimi produkti?
Prvo vprašanje, na katerega si morate odgovoriti je: ali dodatni produkt potrebujem, je zame smiseln?
Življenjsko zavarovanje je na primer smiselno, če imate otroke, ki so finančno odvisni od vas (zavarovanje poskrbi za poplačilo kredita v primeru vaše smrti in posledično nezmožnosti odplačevanja kreditnih obrokov), ni pa smiselno, če ste samski in brez dedičev.
Za vsak produkt, ki vam ga banka ponuja v zameno za nižjo obrestno mero razmislite, ali ga boste potrebovali.
Če je odgovor da, potem morate posvetiti nekaj dodatnega časa izračunom oziroma primerjavi:
- Koliko prihranim zaradi dodatnih ugodnosti (nižje obrestne mere)?
- Koliko več plačam zaradi dodatnih produktov?
Če dodatni produkt potrebujete in pretehtate stroške ter koristi, je ugodnejši kredit z dodatnimi produkti smiseln. Najem kredita za nakup nepremičnine je ena večjih finančnih odločitev, zato si zanjo vzemite čas in pretehtajte vse možnosti.