Kolikšen kredit si lahko privoščim? Naredil bom pregled svojega finančnega stanja!

Če ste ugotovili, da je namen izposoje denarja za vas smiseln, je čas, da si odgovorite na vprašanje, ali si izposojo denarja zares lahko privoščite glede na svoje dohodke in izdatke. To pomeni, da ste prepričani, da boste lahko vsak mesec odplačali kreditni obrok. Problemi pri odplačevanju kredita vedno pomenijo najmanj dodatne stroške, lahko pa tudi resne zaplete.

Sestavite proračun

Če niste povsem prepričani o svoji sposobnosti odplačila kredita, je nujno, da pridobite dober pregled nad svojimi financami. Upoštevajte vse prejemke in izdatke, saj boste le tako lahko ugotovili, ali vam na koncu meseca ostane dovolj denarja, ki ga boste lahko namenili odplačilu kredita.

Osnovno sliko si lahko ustvarite s pregledom svojih bančnih izpiskov in shranjenih računov, za bolj zanesljiv pregled nad vašimi financami pa vam svetujemo, da upoštevate podatke za vsaj tri mesece nazaj. In ne pozabite na stroške, ki vas bremenijo le občasno (npr. vinjeta za avto, dopust, šola).

Bolj natančni kot boste, bolj realna bo vaša ocena, ali se lahko zadolžite ali ne in za koliko. Izdatke lahko spremljate s pomočjo razpredelnic, ki jih pripravite sami, ali pa si pomagate s kakšnim izmed množice programov in aplikacij za pregled nad financami, ki jih najdete na spletu.

Koristno!

Opravljeni pregled vaših financ je dobra priložnost, da vam redno spremljanje in sprotno zapisovanje izdatkov preide v navado. Na tak način boste hitro ugotovili, kje trošite preveč in kako svoj denar bolj učinkovito porabiti.

Katere banke imajo trenutno ugodne ponudbe?

Pri Zvezi potrošnikov Slovenije že šesto leto spremljamo in objavljamo ponudbo potrošniških (gotovinskih) in stanovanjskih kreditov bančnih ponudnikov. Primerjalnika sta namenjena vsem, ki jih zanima najem kredita, uporaba je enostavna in ne zahteva posebnih znanj. Predstavlja prvo oporno točko za primerjavo ponudbe, saj so na enem mestu zbrane ponudbe vseh bank, ki na spletnih straneh objavljajo konkretne ponudbe obeh vrst kreditov.

V primerjalniku potrošniških kreditov boste našli informacije o ponudbah za dva tipična kredita: kratkoročnega v višini 3.000€, ki ga odplačate v enem letu, in dolgoročnega v višini 7.000€ z dobo odplačila štirih let. Pred ogledom ponudbe enega od obeh kreditov, ki vas zanima, lahko izbirate tudi med ponudbami kreditov s spremenljivo in/ali fiksno obrestno mero.

Kliknite za povezavo do primerjalnika potrošniških kreditov!

V primerjalniku stanovanjskih (hipotekarnih) kreditov zbiramo ponudbe bank za kredit v višini 80.000€ za dobo 20 let, s fiksno in spremenljivo obrestno mero.

Kliknite za povezavo do primerjalnika stanovanjskih kreditov!

Z informacijami v primerjalnikih se boste lažje odločili, pri katerih bankah razen pri vaši obstoječi bi se še splačalo povprašati po ugodni ponudbi. Ker banke pri odobravanju kreditov upoštevajo nekatere individualne kriterije, je lahko ponudba, ki jo boste prejeli, drugačna. Ponudbe v tabeli so namenjene komitentom bank, saj banke za odobritev ugodnejšega kredita praviloma zahtevajo, da imate pri njih odprt račun, kamor prejemate plačo ali pokojnino.

Pri bankirju: kakšen kredit mi lahko ponudite?

Kaj lahko pričakujem od bančnega uslužbenca?

Pri iskanju primernega kredita se boste morali zanesti predvsem nase. Bančni uslužbenci so vam sicer dolžni predstaviti objektivne informacije in preveriti vašo kreditno sposobnost, ne morete pa se zanesti na to, da vam bodo priporočili vam najboljšo rešitev. Ne pozabite, da je cilj banke povečevanje dobička, ta pa je odvisen tudi od tega, koliko produktov in pod katerimi pogoji jih banka proda potrošnikom. Koristne informacije lahko od bančnega uslužbenca pričakujete predvsem v primeru, da se boste na pogovor odpravili dobro pripravljeni, kritični in da ste pripravljeni obiskati več različnih naslovov.

"Sem dobro informiran, pogajam se, s sabo imam konkurenčno ponudbo druge banke."

Najeti kredit s spremenljivo ali fiksno obrestno mero?

Banke običajno nudijo dva načina obrestovanja kredita: s spremenljivo ali pa s fiksno obrestno mero. To posebej velja za kredite, ki jih boste odplačevali nekaj let.

Čeprav so krediti s fiksno obrestno mero v trenutku najema nekoliko dražji od kreditov s spremenljivo obrestno mero, se to lahko hitro spremeni. Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero je namreč skupna obrestna mera sestavljena iz fiksnega pribitka in referenčne obrestne mere Euribor, na primer 2 % + 6M Euribor = 1,82 %. Čeprav je Euribor trenutno zelo nizek, celo negativen, obstaja velika verjetnost, da bo v prihodnosti spet zrasel, z njim pa tudi višina vašega mesečnega obroka kredita. Povprečna vrednost Euriborja od leta 2010 naprej je 2,40 %, v tem obdobju pa je znašal tudi že 5,45 %.

Trenutna ugodnost kreditov s spremenljivo obrestno mero je torej le navidezna, posebej pri večjih kreditih pa vas spremembe obrestne mere lahko pripeljejo v finančne težave zaradi previsokega obroka. Zato vam svetujemo, da se odločite za varnejši kredit s fiksno obrestno mero, pri katerem točno veste, koliko ste svoji banki dolžni. Pri tem pa v pogodbi skrbno preverite, da se obrestna mera med odplačevanjem dejansko ne more spremeniti brez vašega soglasja.

Pri primerjavi si pomagam z EOM

Kako bolje razumeti stroške kredita?

Zaradi lažjega pregleda nad dolgimi seznami stroškov morajo banke stroške prikazati tako, da jih pripeljejo na skupni imenovalec. Temu namenu služi efektivna obrestna mera kredita ali EOM, ki v odstotkih izraža večino stroškov, ki jih boste banki plačali za kredit. V znesku pa te stroške izražajo skupni stroški kredita. Pogosto boste v bančnih ponudbah zasledili tudi skupni znesek, ki ga plača kreditojemalec, ki je vsota skupnih stroškov kredita in sposojenega zneska.

Seveda vam mora banka podati tudi informacijo o višini mesečnega obroka kredita, ki ga boste plačevali (včasih obrok imenujejo tudi anuiteta ali obveznost). Pri tem še enkrat preverite, ali je ta znesek za vas ustrezen glede na izračun zmožnosti odplačevanja kredita.

Uporabna informativna ponudba o kreditu mora vsebovati vsaj podatke, ki jih vsebuje naslednji primer:

* Kaj pa interkalarne obresti? Interkalarne obresti vam banka zaračuna v obdobju, ko ste že črpali kredit, niste pa ga še začeli odplačevati. Strošek interkalarnih obresti zmanjšate tako, da datum začetka črpanja kredita čim bolj približate datumu začetka odplačevanja.

Kako primerjati kredite med seboj?

Zdaj ko ste spoznali orodja za oceno stroškov kredita in veste kateri krediti so varnejši, si oglejte primerjavo dveh kreditov, obeh v znesku 5.000 evrov, ki ju odplačate v treh letih.

Kateri od obeh kreditov je ugodnejši?

V tabeli lahko vidite, kako pomembna je EOM za oceno stroškov in do kakšnih napak pri primerjavi lahko pride, če se osredotočite zgolj na trditve bank v reklamah, kot so »najnižja obrestna mera« ali pa »posebna ponudba – kredit brez stroškov odobritve«.

POZOR! Ne pozabite pa, da z EOM lahko primerjate le kredite v enakem znesku in z enako dobo odplačila.

Kaj pa dodatne storitve in paketi?

Iskanje ugodnega kredita, kot smo ga opisali zgoraj, lahko v praksi pri nekaterih bankah postane bolj zapleteno. Za to sta dva glavna razloga. Najprej vam želi banka poleg kredita prodati še čim več drugih produktov, na primer nezgodna zavarovanja, dodatne kartice in razne »deluxe« pakete za poslovanje z bančnim računom. Prav tako pa z dodatnimi produkti veliko potrošnikov težje ugotovi, katera ponudba je zanje ugodnejša, banka pa lahko svoje kredite prodaja dražje.

Ker banke dodatne produkte pogosto razglašajo kot opcijske ali prostovoljne, jih v informativnih ponudbah praviloma ne vključijo med stroške stroškov, ki se upoštevajo pri izračunu EOM. EOM, ki ne vsebuje vseh stroškov, pa je za vas neuporabna.

Kako ukrepati? Vedno se pozanimajte o tem, ali je odobritev ugodnega kredita vezana na kakšne dodatne pogoje, še posebej nakupe dodatnih produktov. Skupne stroške takšnega kredita lahko za silo ocenite tako, da stroške dodatnih produktov prištejete skupnim stroškom v informativnih ponudbah. Najbolje pa je, da banko prosite, naj vam čim prej izroči ponudbo na obrazcu s standardnimi predhodnimi informacijami, ki ga predpisuje zakonodaja. Tam mora banka navesti vse stroške kredita pa tudi glavne lastnosti kredita ter vaše pravice in obveznosti. Banko lahko tudi prosite, da vam vnaprej izroči tipski izvod pogodbe.

Izbral sem ugodno ponudbo, preveril pogoje, lahko podpišem

Kako se odločiti?

Primerjajte pridobljene ponudbe med seboj. Če je ponudba kakšne druge banke veliko ugodnejša od tiste, ki vam jo je ponudila vaša banka, razmislite tudi o zamenjavi banke.

To pa seveda pomeni, da boste morali tam odpreti bančni račun in nanj prejemati redne dohodke, zato prej preverite, koliko vas bo stalo poslovanje pri tej banki in ali ponuja vse storitve, ki jih potrebujete. Praviloma obstoječa varčevanja in naložbe, ki ste jih sklenili pri stari banki, niso ovira za zamenjavo, saj lahko z njimi nadaljujete kot doslej brez dodatnih stroškov.

Če ste ugotovili, da se vam zamenjava banke splača, z najboljšo prejeto kreditno ponudbo še zadnjič seznanite vašo banko in ji ponudite, da ostanete pri njej, če vam lahko ponudi primerljivo ponudbo. Potem se dokončno odločite.

Nasvet: Po prejemu ponudb od drugih bank ne pozabite svoje banke soočiti z najbolj ugodno od njih. S pogajanjem so možni dodatni prihranki!

Po izbiri za vas najugodnejše ponudbe vam preostane še podpis kreditne pogodbe.

Pozanimajte se, katera dokazila in dokumente banka potrebuje in se dogovorite za termin. Pred podpisom pogodbe predvsem preverite, ali res vsebuje vse tisto, za kar ste se dogovorili, pozorni pa bodite predvsem na stroške in določila o gibanju obrestne mere.

Pogodba je zapisana v zapletenem jeziku in nikakor ni lahko branje, je pa za vas zelo pomembno vedeti, kaj podpisujete ter kakšne so vaše pravice, obveznosti in posledice, če kredita ne bi več mogli odplačevati.

Če vam v pogodbi karkoli ni jasno ali razumljivo, banko prosite za pojasnilo. Lahko pa tudi zaprosite, da pogodbo v miru preberete doma in jo podpišete kasneje.