Pri najemu potrošniškega kredita poleg plačila obresti in vračila glavnice plačamo še določene dodatne stroške. Nekatere banka zaračuna v enkratnem znesku ob odobritvi, veljajo pa za celotno kreditno dobo – strošek vodenja, ocena rizika, strošek odplačevanja itd. Preverili smo, kaj se zgodi z omenjenimi plačili, če kredit odplačamo predčasno.

Zakon o potrošniških kreditih v prvem odstavku 22. člena kreditojemalcu daje pravico, da kadar koli v celoti ali delno odplača svoje obveznosti. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita, če so bili ti že obračunani in zajeti v plačila. A na ZPS žal ugotavljamo, da kreditodajalci svojih obveznosti glede zmanjšanja skupnih stroškov ne izvajajo dosledno.

Praksa bank
Iz odgovorov bank, ki smo jim poslali vprašalnik, je razvidno, da večina pri zmanjšanju skupnih stroškov ne upošteva nekaterih postavk, ki so bile obračunane in zajete v plačila v enkratnem znesku ob odobritvi kredita, njihova višina pa je neposredno povezana z ročnostjo. Enake ugotovitve veljajo tudi pri dovoljenih negativnih stanjih na osebnem računu (limitih).

Dodatno opozarjamo na predčasno odplačevanje kreditov z novim kreditom, večkrat zapored pri istem dajalcu kredita. Za vsak nov kredit je potrošniku naloženo plačilo stroškov za celotno trajanje kredita, v primeru predčasnega poplačila (delnega ali v celoti), pa kreditojemalec ne prejme povračila sorazmernega dela teh stroškov.

Neustrezno informiranje kreditojemalcev
Dodatna težava je način prikazovanja zmanjšanja obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Kreditodajalec mora potrošniku na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predstaviti zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom.

Anketa, ki smo jo izvedli med bankami, je tudi tukaj pokazala slabo prakso, saj večina v ta namen uporabi kar obstoječ amortizacijski načrt za kreditno pogodbo. Ta način po našem mnenju ni ustrezen in točen prikaz zmanjšanja obresti in stroškov, saj amortizacijski načrt ne predvideva predčasnega vračila kredita, prav tako v njem ni navedeno zmanjšanje stroškov. Še posebej ni jasno, kako banke prikažejo zmanjšanje obresti in drugih stroškov v primeru delnega poplačila kredita.

Anketa med potrošniki
O izkušnjah s predčasnim odplačilom smo povprašali tudi potrošnike. V spletni anketi je 79 odstotkov sodelujočih, ki so potrošniški kredit najeli za več kot tri leta, tega predčasno poplačalo v celoti, 19 odstotkov pa delno. Kar četrtina je predčasno poplačilo financirala z najemom novega kredita, preostali z drugimi sredstvi (prihranki, darila, dediščina).

28 odstotkov jih je kredit predčasno poplačalo v prvi polovici odplačilne dobe, 72 odstotkov v drugi polovici. Stroške predčasnega poplačila je plačalo 43 odstotkov sodelujočih, 35 pa ne, a kar 22 odstotkov jih je odgovorilo, da ne vedo, ali so jih morali plačati. Še višji je odstotek tistih, ki ne vedo, ali jih je banka seznanila z zmanjšanjem obresti ali drugih stroškov, ki so jih plačali ob odobritvi – takih je bilo kar 63 odstotkov. Tako velik delež potrjuje naša predvidevanja, da potrošniki ob poplačilu kredita niso ustrezno seznanjeni z zmanjšanjem obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Z zmanjšanjem obresti je bilo sicer seznanjenih 29 odstotkov sodelujočih, le 18 odstotkov pa z zmanjšanjem drugih stroškov, ki jim jih je banka zaračunala ob odobritvi.

Mnenje MGRT in Banke Slovenije
Za mnenje smo zaprosili tako ministrstvo za gospodarski razvoj in tehnologijo kot tudi Banko Slovenije. Z ministrstva so nam posredovali neobvezujoče mnenje (avtentična razlaga zakona je v pristojnosti zakonodajalca), ki je pritrdilo našemu razumevanju zakona. Zapisali so, da 22. člen omenjenega zakona ureja zmanjšanje skupnih stroškov kredita ob predčasnem poplačilu kredita – potrošnik je ob predčasnem odplačilu upravičen do zmanjšanja že obračunanih in plačanih skupnih stroškov kredita, ki se nanašajo na preostalo obdobje trajanja pogodbe. Dokončnega odgovora Banke Slovenije še nismo prejeli.

Ta stran uporablja piškotke.

Z nadaljevanjem obiska strani soglašate z njihovo uporabo. Več o piškotkih ...

Razumem

Seznam piškotkov na naši spletni strani

 


PiškotekPotrebna privolitevOpis piškotkaTrajanjeKategorijaTretja stran
Joomla functional cookies, session Ne Osnovni piškotek za spremljanje uporabnika na spletni strani in prilagajanje prikaza. Čas obiska spletne strani 1 Obvezni  
joomla_user_state Ne Piškotek za informacijo o prijavljenem uporabniku. Do odjave iz uporabniškega računa 1 Obvezni  
joomla_remember_me Ne V primeru, da boste ob prijavi za dostop do članskih vsebin izbrali opcijo "Zapomni si", se bo ta piškotek shranil na vašem trdem disku. 2 meseca 1 Obvezni  
_gat Da Ta piškotek namesti Google Universal Analytics, z njim omeji zbiranje podatkov o obiskovalcu spletne strani z namenom hitrejšega delovanja bolj obiskanih spletnih strani. 1 minuta 2 Da
_gid Da Ta piškotek namesti Google Analytics z amenom shranjevanja informacij o tem, kako obiskovalci uporabljajo našo spletno stran. Zbrani so podatki o številu obiskovalcev in spletnih strani iz katerih so prišli na našo spletno stran. Podatki so anonimizirani. 1 dan 2 Da
_ga Da Google Analytics uporabljamo za analizo prometa na naši spletni strani (število posameznih obiskovalcev, število ogleda vsebin, času preživetem na naši spletni strani, uporabljenih programih za ogled strani). Google Analytics uporabljamo tudi za analizo najbolj zanimivih vsebin na naši spletni strani, ter učinke porabljenega denarja za oglaševanje v Google Adwords, kadar se odločimo za oglaševanje določene besede. Podatki so anonimizirani. 2 leti 2 Da
Extrawatch analytics Ne

Sodi med t.i. 1st party piškotke. Uporabljamo ga za merjenje obiska spletne strani zps, podatki so anonimizirani. Gre za t.i. 1st party piškotek, za katerega ni potrebna izrecna privolitev obiskovalca. Piškotek traja le za čas obiska na spletni strani. Več informacij: https://www.extrawatch.com/privacy-policy

Čas obiska spletne strani 2 Obvezni  
spu_cookienovice Ne Ta piškotek uporabljamo za to, da se obrazec za prijavo na zps e-novice ne prikaže tistim, ki so se na novice že prijavili. 20 dni  1 Obvezni  
cc_necessary Da Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za piškotke. 1 leto 1 Obvezni  
cc_analytics Da Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za analitične piškotke. 1 leto 1 Obvezni Da
cc_social Da Piškotki družbenih omrežij omogočajo sledenje po spletnih straneh, ki jih obiskujete in vam ob ponovne obisku družbenega omrežja prikazujejo ciljane oglase. Sledenje je možno, tudi ko niste prijavljeni v svoj račun na družbenem omrežju. 1 leto 3 Da
Doubleclick (google partner) Da

DoubleClick uporablja piškotke za izboljšavo ciljanega oglaševanja. Glede na nastavitve na uporabnikovem računalniku in na spletnih straneh, se lahko podatki zbrani na ta način, dodajo uporabnikovem Google računu.

V primeru, da zavrnete namestitev tega piškotka, se vam ob obiskovanju spletni strani ne bodo več prikazovalo personalizirano Google oglaševanje.

20 dni 2 Da

Kako pobrišem vse piškotke?
Internet Explorer
Uporabniki brskalnika Internet Explorer morajo to opraviti ročno (Orodja => Izbriši zgodovino brskanja …); v pogovornem oknu izberejo "Izbriši vse …" oziroma pobrišejo vsaj piškotke in začasne internetne datoteke. 

Mozilla Firefox
Uporabniki brskalnika Mozilla Firefox lahko to prav tako opravijo ročno (Orodja => Počisti zasebne podatke …) ali pa prilagodijo nastavitve tako, da se zasebni podatki po vsaki uporabi brskalnika pobrišejo samodejno (Orodja => Možnosti … => Zasebnost => Vselej počisti zasebne podatke, ko se zapre Firefox) in v pogovornem oknu izberejo še Nastavitve …, kjer določijo, kateri podatki naj se izbrišejo.

Chrome
V računalniku odprite Chrome.
V zgornjem desnem kotu kliknite ikono za več možnosti Več in nato Nastavitve. Na dnu kliknite Dodatno =>Zasebnost in varnost => Nastavitve spletnega mesta => Piškotki => Ogled vseh piškotkov in podatkov spletnih mest => Odstrani vse. Potrdite tako, da kliknete Izbriši vse.

Kako pobrišem posamezen piškotek?
Internet Explorer
Uporabniki brskalnika Internet Explorer morajo to opraviti ročno: Orodja=> Splošno=>Zgodovina brskanja=>Nastavitve=>v pojavnem oknu izberite Ogled datotek in potem izberete katere želite izbrisati.

Mozilla Firefox
Uporabniki brskalnika Mozilla Firefox lahko opravijo ročno: Orodja => Možnosti => Zasebnost => in v oknu izberite Izbrišite posamezen piškotek, kjer določite, kateri podatki naj se izbrišejo.

Chrome
V računalniku odprite Chrome. V zgornjem desnem kotu kliknite ikono za več možnosti Več => Nastavitve => Dodatno => Zasebnost in varnost => Nastavitve spletnega mesta => Piškotki => Ogled vseh piškotkov in podatkov spletnih mest => V zgornjem desnem kotu poiščite ime spletnega mesta => Desno od spletnega mesta kliknite ikono za odstranjevanje Odstrani.

Onemogočenje piškotkov 
Vi odločite, ali boste dovolili shranjevanje piškotkov na vaši napravi. Nastavitve za piškotke lahko nadzirate in spreminjate v vašem spletnem brskalniku. 
Za informacije o nastavitvah za piškotke izberite spletni brskalnik, ki ga uporabljate. 
- Chrome
- Firefox
- Interne Explorer
- Opera (stran v angleškem jeziku)
- Safari (stran v angleškem jeziku)

Če piškotke izključite, so lahko nekatere možnosti spletne strani onemogočene.

V primeru, da bi nas o piškotkih na naši spletni strani radi še kaj vprašali, vam bomo z veseljem pojasnili! Pišite nam na web@zps.si.