Pri najemu potrošniškega kredita poleg plačila obresti in vračila glavnice plačamo še določene dodatne stroške. Nekatere banka zaračuna v enkratnem znesku ob odobritvi, veljajo pa za celotno kreditno dobo – strošek vodenja, ocena rizika, strošek odplačevanja itd. Preverili smo, kaj se zgodi z omenjenimi plačili, če kredit odplačamo predčasno.

Zakon o potrošniških kreditih v prvem odstavku 22. člena kreditojemalcu daje pravico, da kadar koli v celoti ali delno odplača svoje obveznosti. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita, če so bili ti že obračunani in zajeti v plačila. A na ZPS žal ugotavljamo, da kreditodajalci svojih obveznosti glede zmanjšanja skupnih stroškov ne izvajajo dosledno.

Praksa bank
Iz odgovorov bank, ki smo jim poslali vprašalnik, je razvidno, da večina pri zmanjšanju skupnih stroškov ne upošteva nekaterih postavk, ki so bile obračunane in zajete v plačila v enkratnem znesku ob odobritvi kredita, njihova višina pa je neposredno povezana z ročnostjo. Enake ugotovitve veljajo tudi pri dovoljenih negativnih stanjih na osebnem računu (limitih).

Dodatno opozarjamo na predčasno odplačevanje kreditov z novim kreditom, večkrat zapored pri istem dajalcu kredita. Za vsak nov kredit je potrošniku naloženo plačilo stroškov za celotno trajanje kredita, v primeru predčasnega poplačila (delnega ali v celoti), pa kreditojemalec ne prejme povračila sorazmernega dela teh stroškov.

Neustrezno informiranje kreditojemalcev
Dodatna težava je način prikazovanja zmanjšanja obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Kreditodajalec mora potrošniku na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predstaviti zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom.

Anketa, ki smo jo izvedli med bankami, je tudi tukaj pokazala slabo prakso, saj večina v ta namen uporabi kar obstoječ amortizacijski načrt za kreditno pogodbo. Ta način po našem mnenju ni ustrezen in točen prikaz zmanjšanja obresti in stroškov, saj amortizacijski načrt ne predvideva predčasnega vračila kredita, prav tako v njem ni navedeno zmanjšanje stroškov. Še posebej ni jasno, kako banke prikažejo zmanjšanje obresti in drugih stroškov v primeru delnega poplačila kredita.

Anketa med potrošniki
O izkušnjah s predčasnim odplačilom smo povprašali tudi potrošnike. V spletni anketi je 79 odstotkov sodelujočih, ki so potrošniški kredit najeli za več kot tri leta, tega predčasno poplačalo v celoti, 19 odstotkov pa delno. Kar četrtina je predčasno poplačilo financirala z najemom novega kredita, preostali z drugimi sredstvi (prihranki, darila, dediščina).

28 odstotkov jih je kredit predčasno poplačalo v prvi polovici odplačilne dobe, 72 odstotkov v drugi polovici. Stroške predčasnega poplačila je plačalo 43 odstotkov sodelujočih, 35 pa ne, a kar 22 odstotkov jih je odgovorilo, da ne vedo, ali so jih morali plačati. Še višji je odstotek tistih, ki ne vedo, ali jih je banka seznanila z zmanjšanjem obresti ali drugih stroškov, ki so jih plačali ob odobritvi – takih je bilo kar 63 odstotkov. Tako velik delež potrjuje naša predvidevanja, da potrošniki ob poplačilu kredita niso ustrezno seznanjeni z zmanjšanjem obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Z zmanjšanjem obresti je bilo sicer seznanjenih 29 odstotkov sodelujočih, le 18 odstotkov pa z zmanjšanjem drugih stroškov, ki jim jih je banka zaračunala ob odobritvi.

Mnenje MGRT in Banke Slovenije
Za mnenje smo zaprosili tako ministrstvo za gospodarski razvoj in tehnologijo kot tudi Banko Slovenije. Z ministrstva so nam posredovali neobvezujoče mnenje (avtentična razlaga zakona je v pristojnosti zakonodajalca), ki je pritrdilo našemu razumevanju zakona. Zapisali so, da 22. člen omenjenega zakona ureja zmanjšanje skupnih stroškov kredita ob predčasnem poplačilu kredita – potrošnik je ob predčasnem odplačilu upravičen do zmanjšanja že obračunanih in plačanih skupnih stroškov kredita, ki se nanašajo na preostalo obdobje trajanja pogodbe. Dokončnega odgovora Banke Slovenije še nismo prejeli.

Piškotki na naši spletni strani

To obvestilo je podano v skladu z Zakonom o elektronskih komunikacijah (ZEKom-2), ki ureja pravila glede uporabe piškotkov in podobnih tehnologij za shranjevanje podatkov ali dostop do podatkov, shranjenih na vašem računalniku ali mobilni napravi.

Informacije o uporabi piškotkov

Ta stran uporablja piškotke. Z uporabo naše spletne strani uporabnik izjavlja, da sprejme in soglaša z uporabo piškotkov v skladu s pogoji uporabe, navedenimi v tem dokumentu.

Upravljalec podatkov: ZPS, Tržaška cesta 2, 1000 Ljubljana, zps@zps.si. 


PiškotekPotrebna privolitevOpis piškotkaTrajanjeKategorijaTretja stran
Joomla functional cookies, session Ne Osnovni piškotek za spremljanje uporabnika na spletni strani in prilagajanje prikaza. Čas obiska spletne strani Obvezni  
cc_necessary Ne Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za piškotke. 1 leto Obvezni  
cc_analytics Ne Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za analitične piškotke. 1 leto Obvezni Da
cc_social Ne Piškotki družbenih omrežij omogočajo sledenje po spletnih straneh, ki jih obiskujete in vam ob ponovne obisku družbenega omrežja prikazujejo ciljane oglase. Sledenje je možno, tudi ko niste prijavljeni v svoj račun na družbenem omrežju. 1 leto Obvezni  
_gat Da Piškotek servisa Google Analytics, ki je namenjen omejitvi zbiranja podatkov na zelo obiskanih straneh. 1 minuta Analitični Da, Google Inc.
_gid Da Statistika ogledov spletne strani. 1 dan Analitični Da, Google Inc.
_ga Da Statistika ogledov spletne strani. 2 leti Analitični Da, Google Inc.
Doubleclick (google partner) Da

DoubleClick uporablja piškotke za izboljšavo ciljanega oglaševanja. Glede na nastavitve na uporabnikovem računalniku in na spletnih straneh, se lahko podatki zbrani na ta način, dodajo uporabnikovem Google računu.

V primeru, da zavrnete namestitev tega piškotka, se vam ob obiskovanju spletni strani ne bodo več prikazovalo personalizirano Google oglaševanje.

20 dni Oglaševalski Da
Facebook piškotki Da

Facebook uporablja piškotke za funkcionalnost deljenja vsebin z naše spletne strani.

  Oglaševalski/Socialna omrežja Da, Meta, inc.
Twitter piškotki Da

Twitter uporablja piškotke za funkcionalnost deljenja vsebin z naše spletne strani.

  Oglaševalski/Socialna omrežja Da, Twitter, inc.
Issuu Ne

Issuu uporablja piškotke za funkcionalnost predvajanja pdf vsebin. Issuu

 180 dni  Obvezni Da, Issuu, inc.

 

Če pri posamezni skupini piškotkov izberete možnost »Ne dovolim piškotkov«, bomo vse piškotke iz te skupine zbrisali iz vaše naprave in jih ne bomo namešali dokler ne boste to izrecno dovolili s spremembo nastavitev.

Če pri posamezni skupini piškotkov izberete možnost »Dovolim piškotke«, bomo piškotke iz te skupine namestili na vašo napravo in jih nameščali dokler ne boste spremenili nastavitve.

Kako onemogočiti piškotke

Če želite blokirati piškotke, vas opozarjamo, da bi to lahko negativno vplivalo na uporabnost nekaterih spletnih mest. Večina brskalnikov vam dovoljuje, da zavrnete/sprejmete piškotke. Spodaj je nekaj praktičnih informacij za onemogočenje piškotkov v brskalniku, ki ga uporabljate.

  • Microsoft Edge - v zgornjem desnem kotu kliknite tri pikice in izberite »Nastavitve«. V levem stolpcu izberite »Dovoljenja za piškotke in spletno mesto«, kjer lahko prilagodite nastavitve piškotkov.
  • Google Chrome - kliknite ključ v zgornjem desnem kotu in izberite »Nastavitve«. Na tej točki izberite »Zasebnost in varnost«, nato pa »Piškotki in drugi podatki spletnega mesta« in spremenite nastavitve.
  • Mozilla Firefox - v meniju za nastavitev menija v zgornjem desnem kotu izberite »Nastavitve«. Izberite »Zasebnost in varnost« in tu lahko prilagodite nastavitve piškotkov.
  • Safari - v meniju za nastavitev menija v zgornjem desnem kotu izberite »Nastavitve«. Izberite »Varnost« in tukaj lahko prilagodite nastavitve piškotkov.

V primeru, da bi nas o piškotkih na naši spletni strani radi še kaj vprašali, vam bomo z veseljem pojasnili! Pišite nam na zps@zps.si