Posojilodajalci običajno pri posojilih navajajo dve različni obrestni stopnji: obrestno mero in efektivno obrestno mero (EOM). Obe podajata ključne informacije o tem, koliko boste plačali za izposojo denarja, vendar je med njima pomembna razlika.

Obrestna mera pomeni obresti, ki jih posojilodajalec zaračuna za posojilo, vendar običajno ne pokaže celotne slike, saj večina posojilodajalcev zaračuna tudi dodatne stroške, na primer stroške odobritve, zavarovanja ali stroške vodenja posojila. Efektivna obrestna mera je širše merilo cene za izposojo denarja, saj poleg obrestne mere vključuje tudi stroške, ki jih plačate za pridobitev posojila.

EOM omogoča posojilojemalcem lažjo primerjavo posojil pri različnih ponudnikih, še posebej v primerih, ko imajo ti za enako vrsto posojilnih produktov različne stroškovne scenarije. Prvi ponudnik na primer zaračuna višjo obrestno mero in nižje druge stroške posojila, drug ponudnik zaračuna nižje obresti, vendar višje stroške, tretji zaračuna samo obrestno mero, brez dodatnih stroškov. Efektivna obrestna mera v svojem izračunu upošteva vse te scenarije.

Poglejmo primer potrošniškega posojila v znesku 15.000 evrov, z ročnostjo 60 mesecev. Prvi posojilodajalec ponudi 5-odstotno obrestno mero, drugi pa obrestno mero v višini 5,30 odstotka. Oba ponudnika za posojilo računata različne stroške v različni višini.

Na prvi pogled je težko ugotoviti, katero posojilo je ugodnejše. Če primerjamo samo obrestno mero, je ta ugodnejša pri prvem ponudniku. A izračun efektivne obrestne mere nam razkrije, da je posojilo pri drugem ponudniku ugodnejše. Nižja obrestna mera torej ne pomeni nujno tudi ugodnejšega posojila.

Tabela: Primer potrošniškega posojila v znesku 15.000 evrov, z ročnostjo 60 mesecev (kliknite za povečavo)

s primerjavo efektivne obrestne mere do ugodnega posojila tab

Na kaj morate biti pozorni pri EOM
1. Vedno primerjajte le istovrstne posojilne produkte
Ko primerjate ponudbe različnih posojilodajalcev, bodite pozorni, da primerjate le posojilne produkte s primerljivimi lastnostmi (na primer ročnost posojila, znesek posojila, tip obrestne mere, vrsta produkta). Posojil s fiksno obrestno mero ne morete primerjati s posojili s spremenljivo ali kombinirano obrestno mero, saj so predpostavke pri izračunu drugačne. Izračunana efektivna obrestna mera namreč pri zadnjih temelji na predpostavkah, ki se lahko spremenijo (sprememba euriborja).

2. Ni nujno, da boste dobili oglaševani EOM
Pri oglaševanju posojil mora posojilodajalec – da bi se izognili napačnim pričakovanjem potrošnikov v zvezi s stroški posojila – navesti efektivno obrestno mero, pri tem pa morajo biti informacije prikazane z reprezentativnim primerom. Oglaševana efektivna obrestna mera odraža predpostavko, da je z oglaševano ali nižjo efektivno obrestno mero pri posojilodajalcu sklenjenih več kot polovica posameznih vrst posojilnih pogodb in ni zagotovilo, da bodo oglaševano efektivno obrestno mero ponudili tudi vam.

3. Pri posojilu s spremenljivo obrestno mero EOM ne pomeni nujno dejanske cene posojila
Efektivna obrestna mera naj bi predstavljala dejansko ceno posojila. Medtem ko to velja za posojila s fiksno obrestno mero, se lahko pri posojilih s spremenljivo ali kombinirano obrestno dejanska cena posojila spreminja s spremembo referenčne obrestne mere (euribor). Izračunana efektivna obrestna mera namreč temelji na spremenljivi predpostavki – euriborju. V primeru njegovega dviga se lahko skupni znesek, ki ga mora plačati posojilojemalec, občutno poveča.

4. Pazljivo pri dodatnih produktih
Vedno se pozanimajte, ali je odobritev ugodnejšega posojila povezana z dodatnimi pogoji, še posebej z nakupom dodatnih produktov. Če je pogoj za ugodnejše posojilo na primer sklenitev osebnega plačilnega računa pri posojilodajalcu, mora biti strošek računa vključen v efektivno obrestno mero. Posojilodajalci skupaj s posojilom pogosto ponujajo dodatne produkte, ki jih v informativnih ponudbah za posojilo praviloma ne vključijo v efektivno obrestno mero. Tudi dodatne produkte primerjajte med seboj, saj se lahko cenovno zelo razlikujejo. Predvsem pa se vprašajte, ali jih resnično potrebujete.

Poznavanje efektivne obrestne mere vam lahko pomaga sprejeti bolj informirane odločitve pri zadolževanju. Najugodnejšega ponudnika za posojilo izbirajte premišljeno, da bi dobili pošteno primerjavo skupnih stroškov, pa primerjajte efektivne obrestne mere več istovrstnih posojil.

 

Ta stran uporablja piškotke.

Z nadaljevanjem obiska strani soglašate z njihovo uporabo. Več o piškotkih ...

Razumem

Seznam piškotkov na naši spletni strani

 


PiškotekPotrebna privolitevOpis piškotkaTrajanjeKategorijaTretja stran
Joomla functional cookies, session Ne Osnovni piškotek za spremljanje uporabnika na spletni strani in prilagajanje prikaza. Čas obiska spletne strani 1 Obvezni  
joomla_user_state Ne Piškotek za informacijo o prijavljenem uporabniku. Do odjave iz uporabniškega računa 1 Obvezni  
joomla_remember_me Ne V primeru, da boste ob prijavi za dostop do članskih vsebin izbrali opcijo "Zapomni si", se bo ta piškotek shranil na vašem trdem disku. 2 meseca 1 Obvezni  
_gat Da Ta piškotek namesti Google Universal Analytics, z njim omeji zbiranje podatkov o obiskovalcu spletne strani z namenom hitrejšega delovanja bolj obiskanih spletnih strani. 1 minuta 2 Da
_gid Da Ta piškotek namesti Google Analytics z amenom shranjevanja informacij o tem, kako obiskovalci uporabljajo našo spletno stran. Zbrani so podatki o številu obiskovalcev in spletnih strani iz katerih so prišli na našo spletno stran. Podatki so anonimizirani. 1 dan 2 Da
_ga Da Google Analytics uporabljamo za analizo prometa na naši spletni strani (število posameznih obiskovalcev, število ogleda vsebin, času preživetem na naši spletni strani, uporabljenih programih za ogled strani). Google Analytics uporabljamo tudi za analizo najbolj zanimivih vsebin na naši spletni strani, ter učinke porabljenega denarja za oglaševanje v Google Adwords, kadar se odločimo za oglaševanje določene besede. Podatki so anonimizirani. 2 leti 2 Da
Extrawatch analytics Ne

Sodi med t.i. 1st party piškotke. Uporabljamo ga za merjenje obiska spletne strani zps, podatki so anonimizirani. Gre za t.i. 1st party piškotek, za katerega ni potrebna izrecna privolitev obiskovalca. Piškotek traja le za čas obiska na spletni strani. Več informacij: https://www.extrawatch.com/privacy-policy

Čas obiska spletne strani 2 Obvezni  
spu_cookienovice Ne Ta piškotek uporabljamo za to, da se obrazec za prijavo na zps e-novice ne prikaže tistim, ki so se na novice že prijavili. 20 dni  1 Obvezni  
cc_necessary Da Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za piškotke. 1 leto 1 Obvezni  
cc_analytics Da Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za analitične piškotke. 1 leto 1 Obvezni Da
cc_social Da Piškotki družbenih omrežij omogočajo sledenje po spletnih straneh, ki jih obiskujete in vam ob ponovne obisku družbenega omrežja prikazujejo ciljane oglase. Sledenje je možno, tudi ko niste prijavljeni v svoj račun na družbenem omrežju. 1 leto 3 Da
Doubleclick (google partner) Da

DoubleClick uporablja piškotke za izboljšavo ciljanega oglaševanja. Glede na nastavitve na uporabnikovem računalniku in na spletnih straneh, se lahko podatki zbrani na ta način, dodajo uporabnikovem Google računu.

V primeru, da zavrnete namestitev tega piškotka, se vam ob obiskovanju spletni strani ne bodo več prikazovalo personalizirano Google oglaševanje.

20 dni 2 Da

Kako pobrišem vse piškotke?
Internet Explorer
Uporabniki brskalnika Internet Explorer morajo to opraviti ročno (Orodja => Izbriši zgodovino brskanja …); v pogovornem oknu izberejo "Izbriši vse …" oziroma pobrišejo vsaj piškotke in začasne internetne datoteke. 

Mozilla Firefox
Uporabniki brskalnika Mozilla Firefox lahko to prav tako opravijo ročno (Orodja => Počisti zasebne podatke …) ali pa prilagodijo nastavitve tako, da se zasebni podatki po vsaki uporabi brskalnika pobrišejo samodejno (Orodja => Možnosti … => Zasebnost => Vselej počisti zasebne podatke, ko se zapre Firefox) in v pogovornem oknu izberejo še Nastavitve …, kjer določijo, kateri podatki naj se izbrišejo.

Chrome
V računalniku odprite Chrome.
V zgornjem desnem kotu kliknite ikono za več možnosti Več in nato Nastavitve. Na dnu kliknite Dodatno =>Zasebnost in varnost => Nastavitve spletnega mesta => Piškotki => Ogled vseh piškotkov in podatkov spletnih mest => Odstrani vse. Potrdite tako, da kliknete Izbriši vse.

Kako pobrišem posamezen piškotek?
Internet Explorer
Uporabniki brskalnika Internet Explorer morajo to opraviti ročno: Orodja=> Splošno=>Zgodovina brskanja=>Nastavitve=>v pojavnem oknu izberite Ogled datotek in potem izberete katere želite izbrisati.

Mozilla Firefox
Uporabniki brskalnika Mozilla Firefox lahko opravijo ročno: Orodja => Možnosti => Zasebnost => in v oknu izberite Izbrišite posamezen piškotek, kjer določite, kateri podatki naj se izbrišejo.

Chrome
V računalniku odprite Chrome. V zgornjem desnem kotu kliknite ikono za več možnosti Več => Nastavitve => Dodatno => Zasebnost in varnost => Nastavitve spletnega mesta => Piškotki => Ogled vseh piškotkov in podatkov spletnih mest => V zgornjem desnem kotu poiščite ime spletnega mesta => Desno od spletnega mesta kliknite ikono za odstranjevanje Odstrani.

Onemogočenje piškotkov 
Vi odločite, ali boste dovolili shranjevanje piškotkov na vaši napravi. Nastavitve za piškotke lahko nadzirate in spreminjate v vašem spletnem brskalniku. 
Za informacije o nastavitvah za piškotke izberite spletni brskalnik, ki ga uporabljate. 
- Chrome
- Firefox
- Interne Explorer
- Opera (stran v angleškem jeziku)
- Safari (stran v angleškem jeziku)

Če piškotke izključite, so lahko nekatere možnosti spletne strani onemogočene.

V primeru, da bi nas o piškotkih na naši spletni strani radi še kaj vprašali, vam bomo z veseljem pojasnili! Pišite nam na web@zps.si.