Posojilodajalci običajno pri posojilih navajajo dve različni obrestni stopnji: obrestno mero in efektivno obrestno mero (EOM). Obe podajata ključne informacije o tem, koliko boste plačali za izposojo denarja, vendar je med njima pomembna razlika.

Obrestna mera pomeni obresti, ki jih posojilodajalec zaračuna za posojilo, vendar običajno ne pokaže celotne slike, saj večina posojilodajalcev zaračuna tudi dodatne stroške, na primer stroške odobritve, zavarovanja ali stroške vodenja posojila. Efektivna obrestna mera je širše merilo cene za izposojo denarja, saj poleg obrestne mere vključuje tudi stroške, ki jih plačate za pridobitev posojila.

EOM omogoča posojilojemalcem lažjo primerjavo posojil pri različnih ponudnikih, še posebej v primerih, ko imajo ti za enako vrsto posojilnih produktov različne stroškovne scenarije. Prvi ponudnik na primer zaračuna višjo obrestno mero in nižje druge stroške posojila, drug ponudnik zaračuna nižje obresti, vendar višje stroške, tretji zaračuna samo obrestno mero, brez dodatnih stroškov. Efektivna obrestna mera v svojem izračunu upošteva vse te scenarije.

Poglejmo primer potrošniškega posojila v znesku 15.000 evrov, z ročnostjo 60 mesecev. Prvi posojilodajalec ponudi 5-odstotno obrestno mero, drugi pa obrestno mero v višini 5,30 odstotka. Oba ponudnika za posojilo računata različne stroške v različni višini.

Na prvi pogled je težko ugotoviti, katero posojilo je ugodnejše. Če primerjamo samo obrestno mero, je ta ugodnejša pri prvem ponudniku. A izračun efektivne obrestne mere nam razkrije, da je posojilo pri drugem ponudniku ugodnejše. Nižja obrestna mera torej ne pomeni nujno tudi ugodnejšega posojila.

Tabela: Primer potrošniškega posojila v znesku 15.000 evrov, z ročnostjo 60 mesecev (kliknite za povečavo)

s primerjavo efektivne obrestne mere do ugodnega posojila tab

Na kaj morate biti pozorni pri EOM
1. Vedno primerjajte le istovrstne posojilne produkte
Ko primerjate ponudbe različnih posojilodajalcev, bodite pozorni, da primerjate le posojilne produkte s primerljivimi lastnostmi (na primer ročnost posojila, znesek posojila, tip obrestne mere, vrsta produkta). Posojil s fiksno obrestno mero ne morete primerjati s posojili s spremenljivo ali kombinirano obrestno mero, saj so predpostavke pri izračunu drugačne. Izračunana efektivna obrestna mera namreč pri zadnjih temelji na predpostavkah, ki se lahko spremenijo (sprememba euriborja).

2. Ni nujno, da boste dobili oglaševani EOM
Pri oglaševanju posojil mora posojilodajalec – da bi se izognili napačnim pričakovanjem potrošnikov v zvezi s stroški posojila – navesti efektivno obrestno mero, pri tem pa morajo biti informacije prikazane z reprezentativnim primerom. Oglaševana efektivna obrestna mera odraža predpostavko, da je z oglaševano ali nižjo efektivno obrestno mero pri posojilodajalcu sklenjenih več kot polovica posameznih vrst posojilnih pogodb in ni zagotovilo, da bodo oglaševano efektivno obrestno mero ponudili tudi vam.

3. Pri posojilu s spremenljivo obrestno mero EOM ne pomeni nujno dejanske cene posojila
Efektivna obrestna mera naj bi predstavljala dejansko ceno posojila. Medtem ko to velja za posojila s fiksno obrestno mero, se lahko pri posojilih s spremenljivo ali kombinirano obrestno dejanska cena posojila spreminja s spremembo referenčne obrestne mere (euribor). Izračunana efektivna obrestna mera namreč temelji na spremenljivi predpostavki – euriborju. V primeru njegovega dviga se lahko skupni znesek, ki ga mora plačati posojilojemalec, občutno poveča.

4. Pazljivo pri dodatnih produktih
Vedno se pozanimajte, ali je odobritev ugodnejšega posojila povezana z dodatnimi pogoji, še posebej z nakupom dodatnih produktov. Če je pogoj za ugodnejše posojilo na primer sklenitev osebnega plačilnega računa pri posojilodajalcu, mora biti strošek računa vključen v efektivno obrestno mero. Posojilodajalci skupaj s posojilom pogosto ponujajo dodatne produkte, ki jih v informativnih ponudbah za posojilo praviloma ne vključijo v efektivno obrestno mero. Tudi dodatne produkte primerjajte med seboj, saj se lahko cenovno zelo razlikujejo. Predvsem pa se vprašajte, ali jih resnično potrebujete.

Poznavanje efektivne obrestne mere vam lahko pomaga sprejeti bolj informirane odločitve pri zadolževanju. Najugodnejšega ponudnika za posojilo izbirajte premišljeno, da bi dobili pošteno primerjavo skupnih stroškov, pa primerjajte efektivne obrestne mere več istovrstnih posojil.

 

Piškotki na naši spletni strani

To obvestilo je podano v skladu z Zakonom o elektronskih komunikacijah (ZEKom-2), ki ureja pravila glede uporabe piškotkov in podobnih tehnologij za shranjevanje podatkov ali dostop do podatkov, shranjenih na vašem računalniku ali mobilni napravi.

Informacije o uporabi piškotkov

Ta stran uporablja piškotke. Z uporabo naše spletne strani uporabnik izjavlja, da sprejme in soglaša z uporabo piškotkov v skladu s pogoji uporabe, navedenimi v tem dokumentu.

Upravljalec podatkov: ZPS, Tržaška cesta 2, 1000 Ljubljana, zps@zps.si. 


PiškotekPotrebna privolitevOpis piškotkaTrajanjeKategorijaTretja stran
Joomla functional cookies, session Ne Osnovni piškotek za spremljanje uporabnika na spletni strani in prilagajanje prikaza. Čas obiska spletne strani Obvezni  
cc_necessary Ne Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za piškotke. 1 leto Obvezni  
cc_analytics Ne Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za analitične piškotke. 1 leto Obvezni Da
cc_social Ne Piškotki družbenih omrežij omogočajo sledenje po spletnih straneh, ki jih obiskujete in vam ob ponovne obisku družbenega omrežja prikazujejo ciljane oglase. Sledenje je možno, tudi ko niste prijavljeni v svoj račun na družbenem omrežju. 1 leto Obvezni  
_gat Da Piškotek servisa Google Analytics, ki je namenjen omejitvi zbiranja podatkov na zelo obiskanih straneh. 1 minuta Analitični Da, Google Inc.
_gid Da Statistika ogledov spletne strani. 1 dan Analitični Da, Google Inc.
_ga Da Statistika ogledov spletne strani. 2 leti Analitični Da, Google Inc.
Doubleclick (google partner) Da

DoubleClick uporablja piškotke za izboljšavo ciljanega oglaševanja. Glede na nastavitve na uporabnikovem računalniku in na spletnih straneh, se lahko podatki zbrani na ta način, dodajo uporabnikovem Google računu.

V primeru, da zavrnete namestitev tega piškotka, se vam ob obiskovanju spletni strani ne bodo več prikazovalo personalizirano Google oglaševanje.

20 dni Oglaševalski Da
Facebook piškotki Da

Facebook uporablja piškotke za funkcionalnost deljenja vsebin z naše spletne strani.

  Oglaševalski/Socialna omrežja Da, Meta, inc.
Twitter piškotki Da

Twitter uporablja piškotke za funkcionalnost deljenja vsebin z naše spletne strani.

  Oglaševalski/Socialna omrežja Da, Twitter, inc.
Issuu Ne

Issuu uporablja piškotke za funkcionalnost predvajanja pdf vsebin. Issuu

 180 dni  Obvezni Da, Issuu, inc.

 

Če pri posamezni skupini piškotkov izberete možnost »Ne dovolim piškotkov«, bomo vse piškotke iz te skupine zbrisali iz vaše naprave in jih ne bomo namešali dokler ne boste to izrecno dovolili s spremembo nastavitev.

Če pri posamezni skupini piškotkov izberete možnost »Dovolim piškotke«, bomo piškotke iz te skupine namestili na vašo napravo in jih nameščali dokler ne boste spremenili nastavitve.

Kako onemogočiti piškotke

Če želite blokirati piškotke, vas opozarjamo, da bi to lahko negativno vplivalo na uporabnost nekaterih spletnih mest. Večina brskalnikov vam dovoljuje, da zavrnete/sprejmete piškotke. Spodaj je nekaj praktičnih informacij za onemogočenje piškotkov v brskalniku, ki ga uporabljate.

  • Microsoft Edge - v zgornjem desnem kotu kliknite tri pikice in izberite »Nastavitve«. V levem stolpcu izberite »Dovoljenja za piškotke in spletno mesto«, kjer lahko prilagodite nastavitve piškotkov.
  • Google Chrome - kliknite ključ v zgornjem desnem kotu in izberite »Nastavitve«. Na tej točki izberite »Zasebnost in varnost«, nato pa »Piškotki in drugi podatki spletnega mesta« in spremenite nastavitve.
  • Mozilla Firefox - v meniju za nastavitev menija v zgornjem desnem kotu izberite »Nastavitve«. Izberite »Zasebnost in varnost« in tu lahko prilagodite nastavitve piškotkov.
  • Safari - v meniju za nastavitev menija v zgornjem desnem kotu izberite »Nastavitve«. Izberite »Varnost« in tukaj lahko prilagodite nastavitve piškotkov.

V primeru, da bi nas o piškotkih na naši spletni strani radi še kaj vprašali, vam bomo z veseljem pojasnili! Pišite nam na zps@zps.si