Kako bi se odzvali, če bi vam banka samovoljno dvignila limit na bančnem računu z dogovorjenih 500 na 5000 evrov? Bi se dodatnega denarja razveselili ali bi ga zavrnili? Banke in drugi ponudniki postajajo pri trženju kreditov, limitov ter kartic in drugih oblik posojil vedno bolj iznajdljivi, tudi agresivni. Posledice največkrat nosijo potrošniki.

Samovoljni dvigi limitov na bančnih računih
Omenjeni desetkratni dvig limita ni izmišljen, o njem nas je obvestil potrošnik, komitent banke Intesa Sanpaolo. In ni bil edini – lani smo prejeli več pritožb njihovih komitentov. Banka jim je namreč samovoljno zvišala limit na bančnem računu, svojo odločitev pa utemeljila v spremnem pismu z besedami, da je "zaupanje temelj dobrih odnosov" in da bo znesek limita višji, "ker zaupamo vam ter vaši odgovornosti in ker smo v preteklosti dobro sodelovali". Pismo so zaključili z besedami "Izkoristite priložnost in si privoščite!"

In kaj točno so lahko komitenti banke Intesa Sanpaolo izkoristili? Precej drago obliko zadolžitve, kjer se obrestne mere gibljejo tik pod zakonsko določeno zamudno obrestno mero, ki je trenutno osem odstotkov, primerljiv kredit pa lahko dobite po petodstotni obrestni meri. Poleg tega ima limit še eno veliko pomanjkljivost za uporabnika – večina ga nikoli ne odplača in se iz meseca v mesec premika z "minusom". A kar je slabo za komitente, je dobro za banke, ki jim za izkoriščeno negativno stanje plačujemo obresti.

Kaj o tem menijo potrošniki
V eni od pritožb, ki smo jih prejeli, je potrošnik izrazil zgroženost, saj se mu je ravnanje banke zdelo "neodgovorno in škodljivo". Zapisal je, da je zaskrbljen, saj čeprav so komitenti polnoletni in naj bi znali upravljati svoje prihodke, to pogosto ni res. Za mnenje smo vprašali tudi potrošnike na spletu, kjer je velika večina izrazila nestrinjanje s tem, da banka ali drug ponudnik samovoljno poviša limit na bančnem računu ali kreditni kartici oziroma pošlje novo plačilno kartico. Zapisali so, da gre za "vsiljevanje finančnih storitev", "vdor v osebne finance in v zasebnost", "past, iz katere se večina ljudi težko izkoplje". Vsaj del potrošnikov tovrstnih praks očitno ne podpira, sprašujemo pa se, ali s(m)o vsi sposobni razumno premisliti in zavrniti denar, ko nam ga ponujajo "po ugodnih pogojih".

Kaj menite o tem, da vam banka ali drug ponudnik poviša limit na bančnem računu ali plačilni kartici oziroma vam pošlje novo plačilno kartico, ne da bi vi za to zaprosili?

je dolg lahko darilo graf1

Anketirance smo vprašali tudi, ali so v zadnjem času opazili oglase za kredite in druge oblike zadolževanja. Kar tri četrtine jih je tovrstne oglase opazilo na spletu, petina na družbenih omrežjih, šestdeset odstotkov na televiziji in približno trideset odstotkov na radiu, plakatih ter v časopisih in revijah. Le deset odstotkov sodelujočih ni opazilo oglasov za kredite.

Zanimalo nas je tudi, kaj menijo o oglaševanju kreditov. Večina meni, da bi za tovrstne storitve morale veljati določene omejitve, slaba tretjina pa bi oglaševanje kreditov prepovedala. Nekateri so dodatno zapisali, da bi morala biti ob oglasih za kredite navedena tudi pojasnila o tveganjih. Ponudbe morajo biti celovite in vključevati vse stroške, povezane s kreditom, kar je tudi zakonska zahteva pri oglaševanju kreditov, kjer ponudnik omeni obrestno mero ali druge stroške. Le enajst odstotkov anketirancev meni, da regulacija na tem področju ni potrebna.

Kaj menite o oglaševanju kreditov in drugih oblik zadolževanja?

je dolg lahko darilo graf2

Mnenje potrošniških organizacij
Skoraj polovica vprašanih v spletni anketi meni, da bi moral zakon onemogočati bankam samovoljno povišanje limita na bančnih računih in kreditnih karticah. Trenutna zakonodaja sicer ureja področje oglaševanje kreditov (česar banke ne upoštevajo vedno), zviševanja limitov in drugih oblik vsiljenih posojil pa se ne dotika. Na Zvezi potrošnikov Slovenije in drugih evropskih potrošniških organizacijah menimo, da bi moralo biti tudi to področje zakonsko urejeno, kar smo izpostavili v skupnem dopisu Evropski komisiji v okviru posveta o potrošniškem kreditiranju. Skupni cilji naj bodo odgovorno kreditiranje in večja zaščita potrošnikov ter preprečevanje nepotrebnega zadolževanja, ki vodi v porabo nad posameznikovimi zmožnostmi, neustrezno razmerje med dolgom in prihodki ter prezadolženost. Dobro upravljanje osebnih financ, načrtovanje in varčevalni cilji naj ne bodo le interes posameznika, temveč celotne družbe.

Želje za prihodnost
Na Irskem zakonodaja o varstvu potrošnikov prepoveduje višanje razpoložljivega zneska zadolžitve brez soglasja potrošnika, kar pomeni, da banka ne more samovoljno dvigniti limita na bančnem računu. Prepovedano je tudi ponujanje predodobrenega kredita, za katerega potrošnik ni sam zaprosil. Belgijska zakonodaja prepoveduje postavljanje prodajnih pultov z namenom prodaje kreditov na javnih mestih, kot so železniške postaje in nakupovalni centri, prepovedano je dajanje popustov za plačila s kreditnimi karticami, potrošniku, ki ima več kot 1000 evrov zaostalih plačil, pa ni mogoče odobriti dodatnega kredita.

Z novim izboljšanim Zakonom o potrošniških kreditih smo pred dvema letoma tudi pri nas dobili močnejšo zaščito potrošnikov: določena so pravila oglaševanja, predpisane predhodne informacije, ki jih mora potrošnik prejeti pred podpisom pogodbe, omogočen je odstop od kreditne pogodbe brez navedbe razloga 14 dni po podpisu pogodbe. Zakon določa način izračuna in najvišjo dovoljeno efektivno obrestno mero. V prihodnje si za slovenske potrošnike želimo dodatnih varovalk, kot jih imajo na Irskem in v Belgiji, ter učinkovit nadzor nad poslovanjem bank in drugih ponudnikov posojil.

Oblike vsiljenih potrošniških posojil, za katere potrošnik ni sam podal zahtevka ali izkazal zanimanja:

  • dvig limita na bančnem računu,
  • dvig limita na kreditni kartici,
  • pošiljanje kreditne kartice po pošti,
  • aktivno ponujanje kredita/limita/kreditne kartice po telefonu,(elektronski) pošti, na domu, v poslovalnici ali na prodajnem mestu,
  • agresivno oglaševanje.

 

Ta stran uporablja piškotke.

Z nadaljevanjem obiska strani soglašate z njihovo uporabo. Več o piškotkih ...

Razumem

Seznam piškotkov na naši spletni strani

 


PiškotekPotrebna privolitevOpis piškotkaTrajanjeKategorijaTretja stran
Joomla functional cookies, session Ne Osnovni piškotek za spremljanje uporabnika na spletni strani in prilagajanje prikaza. Čas obiska spletne strani 1 Obvezni  
joomla_user_state Ne Piškotek za informacijo o prijavljenem uporabniku. Do odjave iz uporabniškega računa 1 Obvezni  
joomla_remember_me Ne V primeru, da boste ob prijavi za dostop do članskih vsebin izbrali opcijo "Zapomni si", se bo ta piškotek shranil na vašem trdem disku. 2 meseca 1 Obvezni  
_gat Da Ta piškotek namesti Google Universal Analytics, z njim omeji zbiranje podatkov o obiskovalcu spletne strani z namenom hitrejšega delovanja bolj obiskanih spletnih strani. 1 minuta 2 Da
_gid Da Ta piškotek namesti Google Analytics z amenom shranjevanja informacij o tem, kako obiskovalci uporabljajo našo spletno stran. Zbrani so podatki o številu obiskovalcev in spletnih strani iz katerih so prišli na našo spletno stran. Podatki so anonimizirani. 1 dan 2 Da
_ga Da Google Analytics uporabljamo za analizo prometa na naši spletni strani (število posameznih obiskovalcev, število ogleda vsebin, času preživetem na naši spletni strani, uporabljenih programih za ogled strani). Google Analytics uporabljamo tudi za analizo najbolj zanimivih vsebin na naši spletni strani, ter učinke porabljenega denarja za oglaševanje v Google Adwords, kadar se odločimo za oglaševanje določene besede. Podatki so anonimizirani. 2 leti 2 Da
Extrawatch analytics Ne

Sodi med t.i. 1st party piškotke. Uporabljamo ga za merjenje obiska spletne strani zps, podatki so anonimizirani. Gre za t.i. 1st party piškotek, za katerega ni potrebna izrecna privolitev obiskovalca. Piškotek traja le za čas obiska na spletni strani. Več informacij: https://www.extrawatch.com/privacy-policy

Čas obiska spletne strani 2 Obvezni  
spu_cookienovice Ne Ta piškotek uporabljamo za to, da se obrazec za prijavo na zps e-novice ne prikaže tistim, ki so se na novice že prijavili. 20 dni  1 Obvezni  
cc_necessary Da Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za piškotke. 1 leto 1 Obvezni  
cc_analytics Da Piškotek zabeleži podatek, da je obiskovalec spletne strani dal privolitev za analitične piškotke. 1 leto 1 Obvezni Da
cc_social Da Piškotki družbenih omrežij omogočajo sledenje po spletnih straneh, ki jih obiskujete in vam ob ponovne obisku družbenega omrežja prikazujejo ciljane oglase. Sledenje je možno, tudi ko niste prijavljeni v svoj račun na družbenem omrežju. 1 leto 3 Da
Doubleclick (google partner) Da

DoubleClick uporablja piškotke za izboljšavo ciljanega oglaševanja. Glede na nastavitve na uporabnikovem računalniku in na spletnih straneh, se lahko podatki zbrani na ta način, dodajo uporabnikovem Google računu.

V primeru, da zavrnete namestitev tega piškotka, se vam ob obiskovanju spletni strani ne bodo več prikazovalo personalizirano Google oglaševanje.

20 dni 2 Da

Kako pobrišem vse piškotke?
Internet Explorer
Uporabniki brskalnika Internet Explorer morajo to opraviti ročno (Orodja => Izbriši zgodovino brskanja …); v pogovornem oknu izberejo "Izbriši vse …" oziroma pobrišejo vsaj piškotke in začasne internetne datoteke. 

Mozilla Firefox
Uporabniki brskalnika Mozilla Firefox lahko to prav tako opravijo ročno (Orodja => Počisti zasebne podatke …) ali pa prilagodijo nastavitve tako, da se zasebni podatki po vsaki uporabi brskalnika pobrišejo samodejno (Orodja => Možnosti … => Zasebnost => Vselej počisti zasebne podatke, ko se zapre Firefox) in v pogovornem oknu izberejo še Nastavitve …, kjer določijo, kateri podatki naj se izbrišejo.

Chrome
V računalniku odprite Chrome.
V zgornjem desnem kotu kliknite ikono za več možnosti Več in nato Nastavitve. Na dnu kliknite Dodatno =>Zasebnost in varnost => Nastavitve spletnega mesta => Piškotki => Ogled vseh piškotkov in podatkov spletnih mest => Odstrani vse. Potrdite tako, da kliknete Izbriši vse.

Kako pobrišem posamezen piškotek?
Internet Explorer
Uporabniki brskalnika Internet Explorer morajo to opraviti ročno: Orodja=> Splošno=>Zgodovina brskanja=>Nastavitve=>v pojavnem oknu izberite Ogled datotek in potem izberete katere želite izbrisati.

Mozilla Firefox
Uporabniki brskalnika Mozilla Firefox lahko opravijo ročno: Orodja => Možnosti => Zasebnost => in v oknu izberite Izbrišite posamezen piškotek, kjer določite, kateri podatki naj se izbrišejo.

Chrome
V računalniku odprite Chrome. V zgornjem desnem kotu kliknite ikono za več možnosti Več => Nastavitve => Dodatno => Zasebnost in varnost => Nastavitve spletnega mesta => Piškotki => Ogled vseh piškotkov in podatkov spletnih mest => V zgornjem desnem kotu poiščite ime spletnega mesta => Desno od spletnega mesta kliknite ikono za odstranjevanje Odstrani.

Onemogočenje piškotkov 
Vi odločite, ali boste dovolili shranjevanje piškotkov na vaši napravi. Nastavitve za piškotke lahko nadzirate in spreminjate v vašem spletnem brskalniku. 
Za informacije o nastavitvah za piškotke izberite spletni brskalnik, ki ga uporabljate. 
- Chrome
- Firefox
- Interne Explorer
- Opera (stran v angleškem jeziku)
- Safari (stran v angleškem jeziku)

Če piškotke izključite, so lahko nekatere možnosti spletne strani onemogočene.

V primeru, da bi nas o piškotkih na naši spletni strani radi še kaj vprašali, vam bomo z veseljem pojasnili! Pišite nam na web@zps.si.